Гарантия обратного выкупа что это?

Автокредит с обратным выкупом(buy back). А стоит ли?

По данным аналитиков ПрайсвотерхаусКуперс срок владения автомобилем в РФ существенно меньше, чем в других странах. Если в Канаде – это 7 лет, в Японии – 6,5, а в США – 5, то в России авто меняли в среднем каждые 3 года в 2008 году, а к 2013 году – этот срок вырос до 4 лет. Причем российскими брендами владеют дольше, чем иномарками.Отчасти — это связано и с окончанием гарантии завода–изготовителя, но также во многом и со статусными изменениями и веяниями моды.

Если в Германии люди годами могут покупать авто одного и того же класса, то в РФ зачастую малолитражный автомобиль со временем меняют на С-класс, потом приобретается кроссовер, а там и внедорожник. Премиальные марки авто (Ауди, Инфинити, БМВ, Мерседес и тп) при этом меняются еще чаще – раз в 2-3 года. Кроме того, скорость появления новых технологий сейчас гораздо выше, а требования по экологичности постоянно растут.
В связи с этим, банки вводят новые кредитные программы на приобретение автомобилей.

В РФ начали появляться распространенные в странах запада кредиты на авто с обратным выкупом- байбэк (buyback, англ. — покупка обратно). С их помощью можно заменить свой старый автомобиль на новый еще до того, как кредит за старую машину будет выплачен до конца.

Что такое Buyback и в чем его отличие от обычного кредита и от Trade-in

Байбек отчасти похож на довольно популярную схему трейд-ин (trade-in), которую давно уже предлагают многие автодилеры. При трейд-ин автосалон выкупает машину у автовладельца и зачитывает ее стоимость для приобретения новой. Но если у клиента автомобиль был куплен в кредит, то до момента, пока кредит будет выплачен, клиент не имеет право его продать, и значит воспользоваться трейд-ином он тоже не может. И если автокредит взят на 5 лет, то все 5 лет придется ездить на одном и том же авто, во всяком случае до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.

Однако, если приобретать автомобиль не по обычной кредитной программе банка, а по кредитной программе “Buyback”, то по ней как раз изначально планируется, что автомобиль будет продан в конце срока кредитования согласованному с банком автосалону (cходство с trade-in). Однако, в отличие от трейд-ина тут будет уже три участника: кроме автосалона и клиента, еще и банк.

При байбеке Банк также выдает автокредит. Но значительную его часть (30-60%) надо будет гасить не в составе платежей каждый месяц, а в конце срока единовременным платежом. Это значит, что ежемесячный платеж окажется ниже, чем при стандартной программе кредитования. Но поскольку в конце срока кредитования довольно существенная часть кредита остается все еще не выплаченной, то у клиента есть выбор:

• выплатить ее самостоятельно и оставить автомобиль себе;
• продать авто согласованному с банком автосалону, а остаток кредита будет погашен из этих денег. При этом, после погашения кредита (деньгами от проданного автомобиля), остаток суммы банк зачтет как часть первоначального взноса при приобретении нового авто.

Однако, если стоимость автомобиля сильно упала на момент планируемой продажи или если по каким-то причинам продавать его клиент не будет, но при этом единовременно уплатить довольно большой остаток кредита тоже не может, возникает третий вариант. По отдельному соглашению банк может разрешить выплаты остаточной суммы кредита растянуть на новый срок – как обычный кредит (т.е. пролонгировать кредитный договор, но уже без обратного выкупа машины).

Таким образом, отчасти “байбек похож на лизинг, при котором оборудование по сути берется в аренду, а в конце срока, или возвращается, или выкупается. Но в большей степени — это все же автокредит, cовмещенный с трейд-ином (в рамках специальной кредитной программы с отсрочкой погашения части долга). Причем у нее есть свои особенности, а также плюсы и минусы, в сравнении с обычным автокредитом.

Особенности Buyback, плюсы и минусы

Особенности:

• обычно по программе байбэк приобретаются автомобили иностранного производства и только у официальных дилеров;
• cрок кредита – чаще до 3-х лет,
• как правило, чем меньше срок кредитования, тем ниже ставка;
• процентная ставка для повторных клиентов банка может оказаться существенно ниже;
• первоначальный взнос – от 20%;
• в сумму кредита банк может разрешить включить стоимость страховки каско (полностью или частично).
• Плюсы:
• кредит “байбэк” можно погасить и досрочно (т.е. продать автомобиль согласованному салону еще до окончания срока кредита, или — за счет собственных средств):
• ежемесячный платеж – существенно ниже, чем по обычному автокредиту;
•  если кредит был взят в рублях, то при сильном росте курса доллара цены на новые авто скорее всего вырастут, а значит цена на б\у автомобиль в рублях может также вырасти к моменту его продажи.

Минусы:

• cтоимость выкупа автомобиля в конце срока заранее неизвестна – на ее величину повлияет оценка автосалона (повреждения, внешнее и техническое состояние и т.п.);
• автосалон может существенно занижать оценку авто (относительно рыночной цены), придираться к мелочам, а банк может работать с одним конкретным автосалоном, т.е. у клиента не будет возможности продать авто тому салону, где цена выкупа будет выгоднее;
• банк может выдвинуть условие обслуживать автомобиль в течение срока кредита на определенных станциях тех.обслуживания (где цены могут оказаться в среднем выше среднерыночных);
• могут быть какие-то дополнительные комиссии со стороны автосалона или банка;
• хотя ежемесячный платеж за кредит при байбэке – ниже, но общая переплата за весь срок кредитования может оказаться выше, нежели при обычном автокредите.

Сравнение расходов заемщика при обычном автокредите и Buyback

Ежемесячный платеж за кредит обычно состоит из двух частей: проценты банку (считаются от суммы кредита) и погашение тела кредита. При обычном автокредите тело кредита каждый раз понемногу гасится в составе ежемесячного платежа. И постепенно процентная часть в платеже становится все меньше, а сумма, уходящая в погашение тела кредита, все больше.

А вот при байбеке значительная сумма кредита до самого окончания срока “висит” непогашенной. То есть из ежемесячного платежа “убрана” довольно крупная сумма, которая шла бы на погашение тела кредита. За счет этого ежемесячный платеж (при том же сроке и ставке)– существенно меньше. Но проценты-то платятся в том числе и с непогашенной суммы до самого конца срока кредитования, а т.к. сумма кредита снижается мало, то и проценты снижаются в небольшой степени. И получается, что проценты банку (переплата) по такому кредиту окажется выше, чем по стандартному автокредиту.

Это хорошо видно из сравнения ниже:
Был выдан годовой кредит, в обоих случаях 500.000 руб, на 1 год под одинаковую процентную ставку 15,5% (300 т.р. первоначальный взнос, цена авто – 800 т.р.). При байбэке ежемесячный платеж будет почти в 2,5 раза ниже (17,3 т.р. против 45,2 т.

р), но процентов будет уплачено при байбеке за год в 1,5 раза больше – 67,9 т.р. против 43,1 т.р. При этом к концу года при байбеке останется непогашенным кредит в 360 т.р. (в стандартном кредите – все погашено “в ноль”). Предположим, что за 1 год авто, купленное за 800 т.р., обесценится на 25% и ее можно будет продать по одинаковой цене 640 т.р.

(в обоих случаях). То есть после байбека можно получить за авто

280 т.р. = (640 000 цена продажи — 360 т.р. возвращен в банк остаток по кредиту).

Сложим расходы на авто за 1 год в обоих случаях:

• Байбек: вложено 508 т.р. (300 т.р. начальный взнос + 208 т.р. платежи в банк), а от продажи получено 280 т.р. Отрицательная разница — 228 т.р.
• Стандартный кредит: вложено 843 т.р. (300 т.р.+ 543 т.р), а от продажи получено 640 т.р. Отрицательная разница оказалась меньше — 203 т.р.

Таким образом, в данном примере, байбек обошелся дороже на 10%, нежели стандартный кредит (на тот же срок, сумму и ставку). А если автосалон еще и оценит автомобиль при выкупе ниже обычной цены, и если будут какие-то дополнительные расходы – данная разница еще возрастет.

Выводы

Если резюмировать, то программа байбэк предлагает клиентам некоторые дополнительные возможности, которых нет при стандартной форме кредитования (продать кредитное авто и купить новое, платить ежемесячно существенно меньше). Но в конечном итоге любые доп. возможности или обходятся дороже, или расходы из текущего времени просто переносятся на будущее (выкуп авто может быть оценен невыгодно, а общая сумма процентов, уплаченных банку окажется выше и т.п.).

Иначе говоря, если в итоге суммировать все расходы, то конечная стоимость автомобиля по программе байбек окажется скорее всего больше, чем при стандартной программе кредитования. Но если рассматривать стоимость этого превышения — как плату за удобство (или за возможность перенести текущие расходы – в будущее), то в каких-то случаях такая программа кредитования может оказаться полезной. Однако, все-таки при байбек сложнее спланировать свои расходы в будущем, т.к. прогноз цены на авто через 2-3 года (как на б/у, так и на новые) сделать крайне сложно.

Источник: https://mobile-testing.ru/autocredit_s_obratnym_vykupom/

Что такое автокредит с обратным выкупом или buy-back

Автокредит сегодня уже стал обычным явлением и многие автомобили на дорогах России в данный момент оформлены в кредит. Статистика показывает, что большинство граждан сегодня тратят около 20% своих ежемесячных доходов на оплату автомобиля в кредит. Кстати, эта ежемесячная сумма в общей сложности составляет примерно $9 млрд.

Однако у нас автокредиты еще не достигли таких оборотов, как в других странах. Так, в Америке в кредит приобретается около 80% автомобилей, то есть подавляющее большинство, а в Европе — около 60%. В России автокредитование все-таки только набирает обороты, поэтому многие банки придумывают все новые и новые банковские продукты по автокредитам.

Именно таким продуктом и стал достаточно новый вид автокредита — автокредит с обратным выкупом или buy-back. Что же означает это загадочное сочетание слов? Buy-back — так и переводится дословно, как обратный выкуп. И по сути является не совсем автокредитом, а скорее его альтернативой.

Разобравшись в сути продукта, каждый выберет для себя, что ему выгоднее все-таки: автокредит или обратный выкуп.

Для кого предназначен обратный выкуп

Обратный выкуп или Buy-back был разработан специально для тех автолюбителей, которые любят менять автомобили каждые 2-3 года, чтобы постоянно ездить на новых машинах.

Основной смысл данной программы заключается в том, что заемщик выплачивает только часть кредита, обычно от 15 до 50%, а не всю стоимость автомобиля, как при обычном автокредите. В это время, пока заемщик оплачивает кредит на автомобиль, он на нем и ездит.

А как только сумма его платежей закончится (не вся сумма, а та часть стоимости, которая предусмотрена по договору), автолюбитель может поступить разными способами — вернуть машину обратно банку и взять другую, вернуть и больше не брать автомобилей в кредит, может платить за автомобиль дальше и продолжать ездить на нем или же заняться продажей автомобиля самостоятельно, чтобы потом расплатиться с банком и, возможно, остаться с наваром.

Если у автолюбителя нет средств, чтобы расплатиться с банком за машину, а он хочет оставить ее себе, то можно взять рассрочку оставшейся суммы на 1-3 года, до полного погашения кредита. Такая же схема возможна и с участием автомобильного дилера. В этом случае, автолюбитель возвращает автомобиль дилеру, а уже он решает, как с ним поступить – продать и вернуть долг банку или же снова отдать ее другому автолюбителю.

Так как общая сумма выплат по кредиту уменьшается, соответственно и ежемесячные платежи так же становятся гораздо меньше.

Каков примерный расчет

Если вы выбрали автомобиль стоимостью $35 000, то вам предоставят кредит на срок до 3 лет, а первоначальный взнос составит около 20% от стоимости автомобиля. Процентная ставка по кредиту при этом составит примерно 11% годовых. Если вы выберете стандартный автокредит, то ежемесячный платеж составит $635, а если выберете обратный выкуп, то ежемесячный платеж будет $360 в месяц.

Получается, чтобы ездить на автомобиле стоимостью $32 000, использую программу обратного выкупа, вам будет необходимо выплачивать в месяц по $309, если ваш доход будет составлять $924 в месяц и более.

Главное преимущество данной программы заключается в том, что через 1–5 лет, вы можете продать свой автомобиль обратно в салон за ту стоимость, которая оговаривалась заранее. После чего вы можете больше не брать автомобили, взять новый автомобиль по этой же программе, или сделать это в другом салоне.

Конечно, не все в программе так гладко и дешево, иначе все бы только и делали, что оформляли автомобили таким образом. Существуют дополнительные платежи и комиссии, за счет которых кредит по программе обратного выкупа становится немного дороже. К тому же воспользоваться данной программой позволяют далеко не все автосалоны и банки, а только их ограниченное число. Дилеры должны иметь соответствующее разрешение на использование такой программы и соответствующий договор с банком.

Минусы обратного выкупа

Главным даже не минусом, а сложно выполнимым условием программы обратного выкупа является тот факт, что на момент его обратной передачи в салон, автомобиль должен быть в идеальном состоянии и технически и внешне.

Если с внешним видом автомобиля что-то не так или он побывал в аварии, то автосалон, конечно купит у вас автомобиль обратно, вот только уже совсем по другой цене.

Некоторые автосалоны устанавливают на автомобиль определенный предел пробега, который нельзя превышать. То есть можно проехать на автомобиле только определенное число километров. Если вы превысите данный лимит, то цена машина так же будет существенно снижена.

В отличии от других кредитных продуктов, где проценты начисляются на оставшуюся сумму, которая постоянно снижается. В программе так же присутствуют различные проценты и комиссии, которые взимаются банком за оформление кредита и его выдачу, за годовое банковское обслуживание, за страховку по кредиту и много чего еще.

В итоге за год у вас наберется примерно от $3000 до $5000 дополнительных выплат, и так за каждый год кредита.

Конечно, автомобиль потом приобретается по той цене, которую он стоил на момент заключения договора. Кто-то скажет, что это не честно, ведь цены на автомобили растут. В защиту банков и автосалонов можно сказать, что они всегда не против, чтобы заемщик продал машину самостоятельно и выплатил им необходимую сумму. Если он сможет продать по такой цене, что еще и останется в выигрыше, то этот навар у него никто требовать не будет.

Источник: https://credits.ru/publications/363553/chto-takoe-avtokredit-s-obratnym-vykupom-ili-buy-back/

Что нужно знать о гарантированном обратном выкупе автомобиля

В последние годы в автомобильном мире большую популярность приобрёл такой весьма выгодный для клиентов сервис, как гарантированный обратный выкуп автомобиля, или «Buy-back».

Поскольку ключевые нюансы этой программы знают далеко не все, настоящий материал ставит своей целью дать автомобилистам важную информацию о том, что она собой представляет и как ею можно воспользоваться с пользой для себя. Эта информация с приведёнными в ней оценками и рекомендациями как экспертов, так и тех владельцев автотранспорта, кто уже успел воспользоваться таким сервисом, наверняка поможет тем, кто лишь планирует это сделать.

Что такое Buy-back

Для начала подробно, с важными подробностями следует рассмотреть, что же по существу представляет собой программа автокредитования «Обратный выкуп автомобиля», или «Buy-back». Разные отечественные банки употребляют относительно этой программы свои названия, отличающиеся друг от друга. В частности, применяются термины «отсрочка погашения», «гарантия остаточной стоимости», «отложенный платёж», а также «остаточный платёж» и «Balloon».

По своему существу, эта программа является разнообразием привычного для многих из нас кредита, который выдают, чаще всего, на период от одного до трёх лет. Однако в данном случае речь идёт о том, что клиент, решив купить новый автомобиль, старый сдаёт как залог и обзаводится новым авто с помощью банковского кредита.

Суммы кредитования идентичны тем суммам, которые предусмотрены стандартными программами кредитования. Приобретение автомобиля, чаще всего, осуществляется на базе одного из автодилеров, имеющих договор с данным банком. Размер стартового взноса колеблется, зачастую, в диапазоне 15-50% цены автомашины, в зависимости от того, с каким банком клиент имеет дело и какие у него финансовые возможности.

В формате такой программы их клиенты:

• Ежемесячно вносят платёж за автомобиль до тех пор, пока полностью не выплатят всю стоимость машины.
• В последний месяц клиент должен выплатить оставшуюся часть долга. Его называют отложенным платежом, размер которого, чаще всего, составляет 20-55% стоимости технического средства.

Если сумма от продажи авто превышает размер долга (что случается нередко), получающийся остаток клиент имеет право использовать на своё усмотрение. При этом вид погашения остаточного платежа выбирает сам клиент. Он может, в частности, выплатить остаток собственными деньгами или же путём продажи автомашины через автосалон, или же, наконец, погасить свой долг рефинансированием оставшейся величины кредита. Если же клиент не желает расстаться со своим автолюбимцем, он вправе после погашения долга оставить авто себе.

Его отличия от кредита

Как видно, программа обратного выкупа автомобиля в чём-то напоминает обычный кредит. Ключевым отличием можно считать именно процедуру закрытия кредита, её финальную процедуру. Для заёмщика она очень простая. Всю сумму последнего платежа он вносит на счёт или полученную от банка карту, с помощью которых кредит оплачивался ежемесячно. Также он должен получить письменный документ – подтверждение банка о том, что кредит погашен в полном размере и претензий к заёмщику нет, то есть автомобиль перестал быть объёктом залога. Если клиент хочет закрыть кредит заранее, он обязан преждевременно известить об этом банк.

Где можно взять такой кредит

Гарантированный выкуп своего же автомобиля в изложенном выше алгоритме возможен только через официального дилера с помощью кредитования через банки, имеющие соответствующую лицензию на операции подобного рода. Узнать, на базе какого дилера и банка возможен такой обратный выкуп, легко с помощью соответствующих специальных сайтов или же через базу данных об отечественных автодилерах и банках.

Условия

Все условия того, в каком формате пройдёт реализация автомашины через автодилера предварительно прописывают двумя вариантами через:

1. Договор о купле-продаже.
2. Договор обратного выкупа.

В частности, иной раз практикуют вопрос технического сервиса (обслуживания автомашины) исключительно на сервисной базе официального дилера. Когда авто реализуют через дилера, то основываются на договоре купли-продажи: в этом случае салон выступает в роли покупателя, а клиент – в роли продавца. Когда договор подписан, следует перечисление денег, в сумме остатка задолженности по кредиту.

Закрывают кредит, когда деньги поступили на счёт заёмщика. Передача приобретённого технического средства его новому хозяину проходит с помощью договорённости. Минимальный размер первоначального взноса, чаще всего, составляет 10% личных средств заёмщика от цены автомобиля, а остаточный платёж зачастую определяется в диапазоне 20 до 55%.

Список документов

Список конкретных документов на применение программы «Гарантированный обратный выкуп автомобиля» в каждом случае определяет договор клиента с официальным дилером.

Преимущества и недостатки

Ключевое преимущество программы – реальная возможность приобрести новый автомобиль с выгодой для себя, одновременно продав прежнее авто. Особенно выгодная она для тех, кто решил менять свое авто каждые 2-3 года. Но есть и минус! Так, не исключено, что при совершении «обратной сделки» по данной схеме автосалон существенно занизит цену авто. Спасибо за внимание!

Источник: https://DriverTip.ru/pravo/garantirovannyj-obratnyj-vykup-avtomobilya.html

Кредит на авто с обратным выкупом: условия

Такой вид потребительского займа, как автокредит с обратным выкупом появился на банковском рынке России сравнительно недавно. Но с каждым днем эта услуга приобретает все большую популярности у граждан РФ.

Поскольку еще не все знакомы с данным типом кредитования, его нюансами и особенностями, расскажем об этом более детально в обзоре.

Автокредит с обратным выкупом: нюансы

Автокредит с обратным выкупом (его еще называют buy back) – это особый тип займа на покупку нового авто, который позволяет отложить около 50% от стоимости машины на последний месяц в графике погашения долга.

Основным отличием услуги является то, что в конце срока выплаты кредита оставшуюся сумму (примерно половину от цены авто) в банк вносит не заемщик, а автосалон. После чего дилер забирает транспортное средство обратно для последующей его перепродажи, а клиент имеет возможность выбрать себе новое авто на тех же условиях buy back автокредита.

Где оформить автокредит с обратным выкупом?

В настоящее время на финансовом рынке России существует не так много предложений банков по предоставлению автозаймов buy back. Рассмотрим самые привлекательные из них:

Совкомбанк предлагает ссуды на новые автомобили, приобретенные в дилерских центрах на условиях:

• сумма займа – до 30 миллионов руб.;
• срок кредитования – в пределах 10 лет;
• процентная ставка – от 17% в год.

Росбанк выдает кредиты buy back, которые характеризуются такими параметрами:

• объем ссуды – не более 3 000 000 руб.;
• период погашения – 60 месяцев;
• процент переплаты – 16% в год.

Альфа-Банк оформляет займы на покупку новых автомобилей отечественного и импортного производства. Их условия:

• размер кредита — до 2 000 000;
• срок предоставления – до 5 лет;
• годовая ставка – 11,99%.

Банк Восточный – автокредиты с обратным выкупом на условиях:

• сумма — до 1 000 000 р.;
• период погашения – максимум 60 месяцев;
• процент переплаты — 15% в год.

Сити Банк предоставляет замы на приобретения авто buy back. Основные параметры кредита:

• объем займа – 2 500 000 р.;
• срок предоставления – 5 лет;
• ставка в год – от 14%.

Условия оформления автокредита с обратным выкупом стандартны – клиент должен быть совершеннолетним и дееспособным гражданином Российской Федерации. Свой стабильный доход он должен подтвердить соответствующими документами о трудоустройстве и среднем уровне месячной зарплаты. Также при оформлении ссуды на транспортное средство банками учитывается кредитная репутация заемщика.

Порядок оформления

Для того, чтобы взять кредит на покупку автомобиля с обратным выкупом, пользователь должен выполнить определенную последовательность действий:

1. Выбрать банк, который предоставляет услугу кредитования buy back.
2. Собрать полный пакет необходимых документов.
3. Нанести визит в ближайшее отделение финансовой компании и написать заявление на автокредит.
4. Дождаться вердикта банка и заключить с ним кредитный договор, если ответ положительный.
5. Посетить автосалон, который является дилером финансовой организации, и подобрать нужный автомобиль.
6. Подписать с автосалоном контракт об обязательном выкупе машины в конце срока действия займа.
7. Оформить все необходимые документы и забрать авто в свое пользование.

Для того, чтобы, оформить автокредит с обратным выкупом, клиенту понадобится следующий пакет документации:

1. паспорт гражданина РФ со штампом об адресной регистрации;
2. справка с места трудоустройства о доходах (шаблона 2-НДФЛ либо по форме Банка);
3. второй основной документ личности – загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет и так далее;
4. полис автострахования КАСКО.

Финансовое учреждение имеет право данный список расширить на свое усмотрение.

Плюсы и минусы

Кредитные программы buy back имеют, как свои плюсы, так и минусы. Преимущества оформления автокредита с обратным выкупом заключаются в следующем:

• возможность не платить за автомобиль его полную стоимость, поскольку в конце срока он будет выкуплен автосалоном;
• клиент получает шанс практически каждый год (либо каждые три года в зависимости от периода предоставления ссуды) менять автомобиль.

Минусы автокредита с обратным выкупом:

• значительная сумма переплаты по автозайму в сравнении с классическим кредитом;
• транспортное средство не будет являться собственностью клиента (он не сможет его продать, подарить либо обменять);
• любая техническая неисправность должна устраняться пользователем;
• в случае, если машина попадет в аварию (даже незначительную), автосалон может отказаться ее выкупать либо назначит за нее значительно меньшую цену;
• в конечном итоге, заемщик так и не станет полноправным владельцем автомобиля.

Источник: https://starbank.ru/kredity-onlajn/avtokredit/kredit-na-avto-s-obratnym-vykupom-usloviya.html

Продажа квартиры с обратным выкупом

Последнее обновление: 27.10.2017

На рынке существует такая операция, как продажа недвижимости с правом обратного выкупа. То есть Продавец квартиры, например, после ее продажи, согласно условиям договора, имеет право выкупить назад свою недвижимость через некоторое время. Зачем и кому это нужно?

Сразу поясним, что понятие обратного выкупа квартиры используется в двух совершенно разных случаях:

1. это обеспечение частного займа с помощью недвижимости (квартиры), в виде залога;
2. это предложение Застройщика о продаже квартир в новостройках с гарантией того, что Покупатель не останется внакладе, даже если цены упадут.

Поясним подробнее, о чем тут речь.

Апартаменты. Что это такое? Технические и юридические отличия их от квартиры – см. по ссылке.

1. Договор купли-продажи квартиры с обратным выкупом

В случае залога при частном займе заключается Договор купли-продажи квартиры с условием ее обратного выкупа. В нем отдельным пунктом указывается обязательство Покупателя через определенный срок продать обратно Продавцу эту же квартиру по его требованию. Закон допускает такие сделки, т.к. согласно п.2, ст.421, ГК РФ, граждане свободны в заключении договора.

Например, Продавец-заемщик хочет занять денег на свои нужды у Покупателя-кредитора. В обеспечение займа (кредита) Продавец готов отдать свою квартиру. Но если оформлять обеспечение официально в виде залога (с государственной регистрацией обременения), то в случае невозврата займа, Покупателю-кредитору чтобы вернуть свои деньги придется проходить процедуру обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке. После чего квартира выставляется на публичные торги, и из вырученных денег судебные приставы возвращают кредитору положенную ему сумму.

Это долгая и нудная процедура, в процессе которой могут возникнуть взаимные претензии и судебные споры. Поэтому кредитора она не устраивает. И он предлагает упростить оформление квартиры в залог – просто заключить Договор купли-продажи с правом Продавца на обратный выкуп квартиры. Выкуп должен произойти не позже определенного срока (срок кредита), и по более высокой цене (с учетом процентов по кредиту). Если Продавец-заемщик не выкупает обратно свою недвижимость (не возвращает заем), то квартира остается в собственности у Покупателя-кредитора в качестве компенсации.

Такой способ залога квартиры хоть и является простым и удобным, но несет в себе определенные риски. Риск для Продавца-заемщика в том, что Покупатель может продать квартиру третьему лицу, не дожидаясь возврата кредита. Формально ему ничего не мешает – собственность уже зарегистрирована на него.

А риск Покупателя-кредитора в том, что Продавец после получения денег может подать иск в суд о притворности сделки купли-продажи квартиры, прикрывающей договор займа (п.2, ст.170, ГК РФ). И если суд сочтет его доводы убедительными, то сделка купли-продажи будет признана недействительной, а квартира – возвращена Продавцу.

Пример судебного спора по этому поводу – здесь.

Какие бывают виды собственности на квартиру – смотри в Глоссарии по ссылке.

2. Что такое обратный выкуп квартиры Застройщиком?

Это относительно новый прием продаж на первичном рынке недвижимости. Называется это модными словами buy-back или sale-pay-back.

Суть его в том, что Застройщик предлагает Покупателю купить у него квартиру в строящемся доме на начальном этапе строительства. А после достройки дома и сдачи его в эксплуатацию – обязуется (по требованию Покупателя) выкупить эту квартиру обратно по цене, превышающей цену ее первоначальной покупки, например, на 15%.

Таким образом, Застройщик привлекает дополнительные средства на строительство дома у тех, кто покупает квартиры с инвестиционной целью, т.е. с целью последующей продажи и получения прибыли. Гарантированный обратный выкуп квартиры снижает риски таких инвесторов, обеспечивая им получение прибыли даже в случае падения цен на недвижимость. При этом, инвестор может и не продавать квартиру обратно Застройщику, а выставить ее на продажу на рынке или оставить себе.

Для этой цели Застройщики анонсируют целые программы по обратному выкупу квартир в своих домах. Само наличие такого предложения в рекламе позволяет Застройщику выделиться среди конкурентов, и поднять эффективность своих продаж.

В каких случаях требуется согласие супруга на продажу квартиры? И когда такое согласие не нужно? Смотри в Глоссарии по ссылке.

Хитрость Застройщика здесь еще и в том, что широко рекламируя свою услугу по обратному выкупу, он вводит ограничительные меры для Покупателей на реализацию такой услуги. Например, обратный выкуп может действовать не для всех квартир, а только для некоторых (для самых неликвидных, например). Или – выкуп может предоставляться только тем, кто произвел оплату квартиры сразу на 100%. Или – только тем, кто покупает не менее трех квартир в жилом комплексе (явно для инвесторов). Так Застройщик снижает для себя бремя обязательств по возврату денег.

Сумма, за которую Застройщики готовы выкупать обратно свои площади, обычно, не намного больше той суммы, которую вложил в строительство Покупатель-инвестор. Застройщик, как правило, обеспечивает ему минимальную доходность, сопоставимую с доходностью банковского депозита.

Но инвестору это все равно выгодно. Ведь он не обязан продавать квартиру обратно Застройщику, это всего лишь его право. Если же к моменту окончания строительства рыночные цены на недвижимость значительно вырастут, то инвестор просто продает свою квартиру на рынке любому желающему. Тогда его прибыль становится выше, а право обратного выкупа остается неиспользованным.

Предварительный договор купли-продажи квартиры – 3 вида, нюансы, юридические последствия. Смотри в Глоссарии по ссылке.

В большинстве случаев так оно и происходит. Ведь в процессе строительства дома (от стадии котлована до стадии сдачи в эксплуатацию) цена на квадратные метры вновь созданных площадей вырастает вместе с самим домом. Стоимость метра в процессе строительства растет даже в случае, когда весь рынок недвижимости находится в стагнации. Поэтому продать построенную квартиру на открытом рынке, обычно, выгоднее, чем продавать ее по услуге buy-back обратно Застройщику.

По своей сути продажа квартиры с правом обратного выкупа – это аналог биржевой сделки РЕПО. Только на бирже предметом сделки выступают ценные бумаги.

Чем отличается техпаспорт от техплана на квартиру? Какой документ нужен для сделки?

Какой договор используют Застройщики для предложения услуги обратного выкупа квартир?

Технически Покупатель совершает обычную покупку квартиры в новостройке у Застройщика по Договору долевого участия (ДДУ), но имеет в этой сделке дополнительную опцию – возможность гарантированной продажи квартиры по определенной цене через определенный срок.

Условие обратного выкупа квартиры указывается в самом договоре покупки (в ДДУ), либо оформляется дополнительным соглашением к нему.

Покупателю-дольщику в этом случае надо обратить внимание на следующие пункты условий обратного выкупа:

• срок, по истечении которого дольщик может вернуть квартиру Застройщику;
• формула расчета цены выкупа квартиры (с учетом доходности для инвестора);
• возможное наличие штрафов с инвестора за досрочное требование выкупа;
• юрлицо, которое обязуется по требованию дольщика выкупить у него квартиру (это должен быть именно Застройщик, а не другая компания или агентство);
• в договоре не должно быть условий, позволяющих Застройщику уклониться от выкупа квартиры, перенести срок выкупа или уменьшить доходность инвестора за счет изменения ставок, включения различных комиссий и т.п.

При этом условие обратного выкупа не должно никак ограничивать другие права дольщика по договору ДДУ. В частности, дольщик может продать квартиру и в процессе строительства новому дольщику по Договору уступки прав требования.

В чем основа безопасности при покупке и продаже квартиры – смотри в этой заметке.

Риск у Покупателя квартиры в новостройке с условием обратного выкупа тот же самый, что и у всех покупателей жилья на первичном рынке – это просрочка сдачи дома и банкротство Застройщика. Поэтому прежде, чем покупаться на заманчивое предложение продажи квартир с такой опцией, нужно тщательно оценить надежность и финансовую устойчивость Застройщика (как это делается – см. по ссылке).

Профессиональная поддержа юриста в вопросах покупки жилья лишней НЕ БЫВАЕТ.
Юридические консультации по недвижимости и сопровождение сделок ищи ЗДЕСЬ.

«СЕКРЕТЫ РИЭЛТОРА»:

Порядок организации сделки купли-продажи квартиры смотри на интерактивной карте ПОШАГОВОЙ ИНСТРУКЦИИ (откроется во всплывающем окне).

Источник: https://kvartira-bez-agenta.ru/melochi/prodazha-kvartiry-s-obratnym-vykupom/

Что такое автокредит с обратным выкупом?

Согласно статистике, около 20% всех автомобилей в России были куплены в кредит, и с каждым годом эта цифра растет. Это, конечно, не так много, как в США или Европе (80% и 60% соответственно), но эти 20% в денежном эквиваленте составляют около 9 млрд долларов. И в связи с тем, что интерес россиян к автокредитам постоянно растет, банки стараются придумывать новые кредитные программы.

Например, интересным предложением может быть автокредит с обратным выкупом. Данная услуга пришла в Россию из Европы, где она уже обрела свою популярность. Что касается россиян, то не так уж много людей знает, что это за кредит.

Что такое buy-back автокредит?

Автокредит с обратным выкупом автомобиля (по-английски такая услуга называется buy-back) лучше всего подходит для тех автолюбителей, которые не привыкли пользоваться транспортным средством долгое время и меняют его каждые 3-5 лет. Причины могут быть разные: к примеру, потребителя не устраивает вместимость кузова его личного автомобиля или выяснилось, что транспортное средство расходует слишком много топлива и т.д. Для этого и была придумана такая кредитная программа, как buy-back автокредит.

Кроме того, эта услуга сможет решить довольно непростую задачу перепродажи подержанного автомобиля, ведь теперь этой проблемой будут заниматься кредиторы. Хотя выгоду от такого вида автокредита получают не только заемщики, но, естественно, и банковские учреждения, поскольку кредитные деньги все время находятся в обороте.

Суть автокредита с обратным выкупом заключается в следующем: потребитель берет авто в кредит, но выплачивает не полную стоимость транспортного средства, а лишь некоторую его часть. После этого у него появляется возможность приобрести новый автомобиль, а подержанное транспортное средство возвращается банку в качестве первоначального взноса. Если же первая машина очень понравилась владельцу и он не хочет ее менять, то можно забрать авто себе, предварительно выплатив оставшуюся часть долга.

Кроме того, заемщик может также продать свой кредитный автомобиль, а затем за счет полученных средств расплатиться с банком за предоставленную услугу. Если же на момент выкупа авто клиент не обладает достаточной суммой, чтобы погасить весь долг, банковское учреждение может пойти ему навстречу и выдать недостающие средства в рассрочку. Но тут есть одно условие: срок погашения всего кредита не должен быть больше 5 лет.

Кроме того, потребителей привлекает и то, что после выплаты определенной суммы они смогут снова купить себе новое, более дорогое и качественное авто.

Отличие автокредита buy-back от других кредитных программ

Buy-back немного похож на популярную схему под названием trade-in, которая уже давно предлагается во многих автосалонах. По такой схеме автодилер выкупает транспортное средство у владельца, а затем засчитывает ее стоимость для покупки новой машины. Но тут есть один нюанс: если автомобиль был приобретен в кредит, то заемщик не сможет его продать до тех пор, пока не выплатит весь долг. То есть воспользоваться услугой trade-in не получится.

Если же транспортное средство приобретается не по стандартной кредитной программе банка, а по схеме buy-back, то по ней изначально планируется, что заемщик будет продавать автомобиль в конце срока кредитования (в этом buy-back похож на trade-in). Но, в отличие от trade-in, теперь присутствуют уже 3 участника: клиент, автодилер и банковское учреждение.

При покупке автомобиля по схеме buy-back банк тоже выдает кредит. Но теперь большую часть долга (от 30 до 60%) придется погашать не ежемесячными платежами, а одноразовым платежом в конце срока кредитования. Благодаря этому размер ежемесячных платежей по схеме buy-back оказывается намного меньше, чем по обычной кредитной программе.

Но поскольку в конце срока кредитования довольно большая сумма долга остается еще не выплаченной, то у заемщика есть 2 варианта: либо заплатить эту часть и забрать транспортное средство себе, либо продать машину согласованному с банком автосалону. Во втором случае остаток кредита погашается за счет вырученных с продажи средств, а оставшаяся сумма будет засчитана в качестве первоначального взноса для покупки нового автомобиля.

Если стоимость машины очень сильно упала на момент продажи или ее владелец по каким-то причинам не хочет продавать свое авто, но выплатить оставшуюся часть денег не может, то появляется третий вариант. Банковское учреждение может предложить заемщику взять в кредит определенную сумму. То есть снова будет подписан кредитный договор, но уже без возможности обратного выкупа машины.

Услуга buy-back похожа на лизинг, при котором транспортное средство берется в аренду, а затем либо выкупается, либо возвращается.

Но в то же время этот вид кредита похож и на услугу trade-in, которую предоставляют автодилеры.

Плюсы и минусы автокредита buy-back

У каждого кредита всегда есть свои преимущества, но присутствуют и недостатки. Среди преимуществ автокредита buy-back можно отметить:

• размер ежемесячных взносов при оформлении buy-back гораздо меньше, чем по обычным кредитным программам;
• кредит buy-back можно погасить досрочно;
• если автокредит выдавали в рублях, то при сильном скачке доллара цены на новые авто тоже вырастут, а это значит, что стоимость на подержанный автомобиль в рублях тоже вырастет.

Среди недостатков автокредита buy-back следующие:

1. На момент выкупа транспортное средство должно быть в идеальном состоянии. Невыполнение этого условия может сильно повлиять на сумму, которую в итоге получит заемщик за этот автомобиль.
2. У некоторых автодилеров существуют очень жесткие требования и ограничения к транспортному средству: пробег авто, эксплуатация и т.д.
3. Иногда от заемщика могут требовать, чтобы ремонт транспортного средства всегда осуществлялся в конкретном автосервисе.
4. Существуют определенные ограничения и по маркам авто. Как правило, оформить кредит с обратным выкупом можно только на американские или европейские автомобили и только у официальных дилеров.

При оформлении автокредита buy-back нужно учитывать и некоторые его особенности. Например, нужно знать следующие нюансы:

• купить авто по схеме buy-back можно только у автодилеров, которые сотрудничают с банковскими учреждениями;
• средний срок кредита buy-back – до 3 лет (чем меньше срок кредитования, тем ниже будет процентная ставка);
• для постоянных клиентов банка процентная ставка может быть снижена;
• размер первоначального взноса – от 20%;
• банки могут разрешить включить в сумму кредита полную или частичную стоимость страховки КАСКО.

Менталитет российского потребителя и buy-back

Как уже отмечалось выше, кредит с обратным выкупом транспортного средства лучше всего подходит для той категории людей, которые часто меняют автомобили (или разочаровались в выбранной модели авто). В России таких людей достаточно, поэтому получается, что услуга buy-back должна пользоваться спросом. На самом деле это не так.

Многих потенциальных заемщиков отпугивает факт постоянной долговой зависимости от банковских учреждений. Ведь суть схемы buy-back заключается в следующем: клиент берет авто в кредит, затем возвращает его и тут же подписывает еще один кредит на покупку нового автомобиля.

И получается, что кредитная зависимость перед банком может продолжаться до бесконечности.

Но и это еще не все. Российского потребителя также отпугивают и реалии современной жизни:

• авто могут угнать;
• авто может пострадать в ДТП;
• в кредитном договоре могут быть указаны проценты, загоняющие заемщика в постоянный минус.

Получается, что немного людей готовы сейчас купить авто по схеме buy-back. Хотя, например, те же европейцы или американцы уже привыкли к так называемой жизни в кредит.

Таким образом, кредитная программа buy-back предлагает заемщикам определенные возможности, которые отсутствуют при оформлении стандартного автокредита (возможность продать б/у машину, низкая процентная ставка и т.д.). Хотя в итоге либо все эти возможности обойдутся дороже, либо долг из текущего времени просто переносится на будущее.

А если еще и учитывать, что выкуп машины могут оценить невыгодно или общая сумма процентов окажется выше, то конечная цена авто выйдет дороже.

Но если рассматривать все эти затраты как плату за комфорт (обмен подержанного авто на новое или возможность отложить текущий долг на будущее), то в таком случае данная программа может быть и выгодной.

Источник: https://avtokreditov.ru/sovetyi-zaemshhikam/avtokredit-s-obratnym-vykupom.html

Что такое гарантированный обратный выкуп автомобиля — Справочник водителя

Согласно статистике, около 20% всех автомобилей в России были куплены в кредит, и с каждым годом эта цифра растет. Это, конечно, не так много, как в США или Европе (80% и 60% соответственно), но эти 20% в денежном эквиваленте составляют около 9 млрд долларов. И в связи с тем, что интерес россиян к автокредитам постоянно растет, банки стараются придумывать новые кредитные программы.

Например, интересным предложением может быть автокредит с обратным выкупом. Данная услуга пришла в Россию из Европы, где она уже обрела свою популярность. Что касается россиян, то не так уж много людей знает, что это за кредит.

Автокредит с обратным выкупом(buy back). А стоит ли?

По данным аналитиков ПрайсвотерхаусКуперс срок владения автомобилем в РФ существенно меньше, чем в других странах. Если в Канаде – это 7 лет, в Японии – 6,5, а в США – 5, то в России авто меняли в среднем каждые 3 года в 2008 году, а к 2013 году – этот срок вырос до 4 лет.

Причем российскими брендами владеют дольше, чем иномарками.
Отчасти — это связано и с окончанием гарантии завода–изготовителя, но также во многом и со статусными изменениями и веяниями моды.

Если в Германии люди годами могут покупать авто одного и того же класса, то в РФ зачастую малолитражный автомобиль со временем меняют на С-класс, потом приобретается кроссовер, а там и внедорожник. Премиальные марки авто (Ауди, Инфинити, БМВ, Мерседес и тп) при этом меняются еще чаще – раз в 2-3 года.

Кроме того, скорость появления новых технологий сейчас гораздо выше, а требования по экологичности постоянно растут.
В связи с этим, банки вводят новые кредитные программы на приобретение автомобилей.

В РФ начали появляться распространенные в странах запада кредиты на авто с обратным выкупом- байбэк (buyback, англ. — покупка обратно). С их помощью можно заменить свой старый автомобиль на новый еще до того, как кредит за старую машину будет выплачен до конца.

Автокредит с обратным выкупом — система buy back с выгодой для дорогих авто

Если вы хотите купить машину в рассрочку, то можно воспользоваться несколькими возможностями, которые сегодня предлагают банки и лизинговые компании. Сегодня эта сфера активно развивается, так как увеличивается и число кредитных организаций, и разнообразие предлагаемых программ. Одной из новых возможностей для покупки автомобиля является кредит buy back, то есть кредит с последующим возвратом автомобиля дилеру на выгодных условиях. Такая практика на западе распространена давно, а в России она только начинает набирать популярность. Что значит автокредит с обратным выкупом, и как эта система работает?

Кредит с выкупом: как это работает?

Если вы собираетесь приобрести свой первый автомобиль, то банки могут предложить вам достаточно нестандартное решение: автокредит с отсроченным платежом. Как проводится такая сделка?

1. Заёмщик получает в банке кредит на покупку нового автомобиля иностранного производства, при этом он вносит крупный первоначальный взнос – не менее 15% от всей стоимости машины.
2. Банк устанавливает отсроченный платёж: до половины стоимости машины может быть внесено в самом конце срока, а до того времени заёмщик может выплачивать часть долга очень небольшими равными платежами по не самой высокой ставке.
3. К моменту окончания срока заёмщик продаёт автомобиль дилеру и получает сумму, достаточную для того, чтобы уплатить остаток долга и внести первоначальный взнос за новый автомобиль.
4. Если заёмщик не желает расставаться с машиной, то ему придётся погашать долг по высокой процентной ставке за короткий срок (обычно это 1-2 года). Такие программы чаще всего распространяются только на новые дорогие машины, поэтому речь идёт о значительных суммах.

В итоге, если воспользоваться системой buy back, то фактически придётся заплатить за машину не более половины её стоимости, иногда все платежи составляют только пятую часть от первоначальной цены. Через 2-3 года машина все равно может надоесть, и её придётся продавать. Дилер поможет вам в этом, и сразу можно на тех же условиях приобрести новый автомобиль.

Такая система расчёта подходит тем, кто привык часто менять автомобили, именно поэтому она особенно прижилась на западе. По системе обратного выкупа невыгодно оставлять автомобиль себе: большую часть средств за него придётся выплачивать по повышенной ставке, кроме того, с долгом придётся рассчитываться быстро.

Система обратного выкупа выгодны автосалону, так как она помогает увеличить товарооборот и обеспечить себе постоянных клиентов.

Однако понятно, что машина и через 2-3 года использования должна находиться в отличном состоянии: если салон откажется ее принимать или назначит слишком низкую цену, придётся самостоятельно возвращать остаток долга банку или выплачивать следующий первоначальный взнос самостоятельно.

В цивилизованных западных условиях, с хорошими дорогами и высоким качеством топлива, машины живут намного дольше, поэтому такие условия вполне выполнимы. В России же уже через 2 года машина может оказаться неликвидной, особенно если владелец уделял мало внимания её состоянию.

Другие варианты покупки автомобиля в рассрочку

Автокредит с обратным выкупом – не единственная возможность приобрести машину с максимальной выгодой для себя. Часто звучит вопрос: что значит выкуп авто у лизинговых банков? Лизинг – это система приобретения машины в рассрочку с помощью аренды. Что означает взять машину в аренду с правом выкупа?

Аренда с выкупом предполагает, что клиент арендует автомобиль на какой-то определённый срок и выплачивает взносы за его использование. Сумма взносов в итоге будет равна полной стоимости машины и прибыли компании за предоставленные услуги. Когда срок аренды кончается, клиент вносит последний выкупной платёж, и машина переходит в его полную собственность. Лизинг стал популярен благодаря нескольким преимуществам:

• Это возможность получить машину в рассрочку, не прибегая к услугам банков. Не все могут похвастаться чистой кредитной историей и стабильным официальным доходам. Если банки отвечают на заявки отказом, лизинг может стать единственным способом приобрести машину.
• Аренда с выкупом выгодна для компаний, так как она позволяет не платить налоги на имущество. Формально машина на все время аренды остаётся в собственности компании, предоставляющей лизинговые услуги. Однако в некоторых организациях сумму транспортного налога просто включают в арендные платежи, и достичь экономии и не удаётся.
• Арендодатель несёт ответственность за автомобиль: это страхование, своевременное техобслуживание, переговоры со страховщиками в случае аварий и любых других неприятностей. Арендатор будет обязан только исполнять условия договора, а все заботы о состоянии машины арендодатель должен взять на себя.

• Такая аренда позволяет не выплачивать большой первоначальный взнос. Для многих это серьёзное препятствие на пути получения кредита в банке. Лизинг позволяет оплатить первый месяц аренды, а потом решить, стоит ли продолжать выплачивать деньги, или лучше поискать другой автомобиль.

Однако что означает аренда с выкупом для арендатора? До самого последнего платежа машина не будет считаться его собственностью, а договор может быть расторгнут из-за нарушений. В итоге можно потерять все деньги, уже вложенные в автомобиль, так как они считаются только платой за аренду.

Такое решение компания вправе принять из-за просрочек, невыплат и прочих отступлений от договора даже без решения суда.

Какой вариант выбрать для покупки автомобиля?

Выбор программы кредитования или лизинга будет зависеть только от конкретной ситуации, так как сложно сказать, какой вариант станет самым выгодным. Лизинг намного чаще используют предприниматели, чем частные заёмщики, кредитование, наоборот, больше подходит для тех, кто покупает машину в личное пользование.

Система обратного выкупа только начинает приживаться, и пока сложно сказать, как изменятся её условия на российской территории.

>>> ПОДПИШИТЕСЬ на наш канал в Яндекс.Дзен

Публикации по темам: как выгодно взять автокредит, какой автомобиль выбрать в кредит — новый или подержанный, условия автокредитования в банках, как досрочно погасить целевой кредит на машину, страхование КАСКО и ОСАГО для кредитного авто. Редакция сайта «АвтоКредитЭксперт» помогает разобраться в нюансах получения и обслуживания кредита на покупку автомобиля

Общий бал: 10Проало: 1

Источник: https://eAvtoKredit.ru/page/chto-znachit-avtomobil-v-kredit-s-obratnym-vykupom